Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert das Einkommen bei Krankheit oder Unfall — worauf Sie beim Abschluss achten müssen.

Einfach erklärt

Ihr größtes Kapital ist nicht Ihr Haus oder Ihr Auto — es ist Ihre Arbeitskraft. Wenn Sie 35 sind und bis 67 arbeiten, verdienen Sie in dieser Zeit vielleicht 1,5 Millionen Euro. Fällt dieses Einkommen weg, weil Sie krank werden oder einen Unfall haben, stehen Sie vor einem riesigen Problem.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Sie zahlt eine monatliche Rente — zum Beispiel 2.000 € — solange Sie berufsunfähig sind, maximal bis zum vereinbarten Endalter.

Die staatliche Absicherung reicht bei Weitem nicht: Wer nach 1961 geboren ist, bekommt nur eine Erwerbsminderungsrente, und die liegt im Schnitt bei 950 € im Monat. Davon lässt sich kaum leben.

Fachliche Definition

Definition

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft (mind. 6 Monate) zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann.

Rechtsgrundlage

§§ 172-177 VVG — Berufsunfähigkeitsversicherung
Bedingungswerke der Versicherer (keine einheitlichen Musterbedingungen des GDV)

Praxisrelevanz

Prüfpunkte: Verzicht auf abstrakte Verweisung (entscheidend — sonst kann der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen), Nachversicherungsgarantie, rückwirkende Leistung ab Antragstellung, Definition der Berufsunfähigkeit. Gesundheitsfragen sind komplex — jede Vorerkrankung muss angegeben werden. BU-Quote: ca. jeder vierte Arbeitnehmer wird vor dem 67. Lebensjahr berufsunfähig (GDV-Statistik).

Häufige Fehler

Billigtarife mit abstrakter Verweisung wählen — im Leistungsfall kann der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen
Vorerkrankungen verschweigen — führt zur Anfechtung, auch nach Jahren