Was ist eine Deckungssumme?

Die Deckungssumme ist der Maximalbetrag den eine Versicherung zahlt — warum höhere Summen oft nur wenig mehr kosten.

Einfach erklärt

Die Deckungssumme ist der Maximalbetrag, den Ihre Versicherung zahlt. Wie ein Kreditlimit auf der Kreditkarte — mehr gibt es nicht, egal wie hoch der Schaden ist.

Wenn Ihre Privathaftpflicht eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro hat und Sie verursachen einen Schaden von 3 Millionen, zahlt die Versicherung die vollen 3 Millionen. Aber wenn der Schaden 7 Millionen beträgt, zahlt sie nur 5 Millionen — die restlichen 2 Millionen sind Ihr Problem.

Deshalb gilt: Bei Haftpflichtversicherungen lieber zu hoch als zu niedrig. Der Unterschied zwischen 5 und 10 Millionen Deckungssumme kostet oft nur ein paar Euro im Jahr. Aber wenn es drauf ankommt, sind diese Euro Gold wert.

Fachliche Definition

Definition

Die Deckungssumme (auch: Versicherungssumme in der Haftpflicht) ist der maximale Betrag, den der Versicherer für einen einzelnen Versicherungsfall oder alle Fälle einer Versicherungsperiode leistet.

Rechtsgrundlage

Vereinbarung in den AVB/im Versicherungsschein
§ 74 VVG — Verhältnis zwischen Versicherungssumme und Versicherungswert
§ 113 VVG — Höchstersatzleistung in der Haftpflicht

Praxisrelevanz

Unterscheidung: Deckungssumme je Schadenfall vs. Jahreshöchstleistung (Aggregat). GDV-Empfehlungen: Privathaftpflicht mind. 10 Mio. €, Betriebshaftpflicht mind. 5 Mio. € pauschal für Personen-/Sachschäden. Sublimits beachten: Innerhalb der Deckungssumme können einzelne Risiken gedeckelt sein (z.B. Mietsachschäden 500.000 €).

Häufige Fehler

Deckungssummen bei Haftpflicht zu niedrig wählen — Personenschäden können schnell Millionenhöhe erreichen
Sublimits in den AVB übersehen — die Gesamtsumme ist hoch, aber einzelne Risiken sind stark begrenzt