Definition
Die Insurance Distribution Directive (IDD, Richtlinie (EU) 2016/97) ist eine EU-Richtlinie, die seit dem 1. Oktober 2018 einheitliche Mindeststandards für den Versicherungsvertrieb in allen EU-Mitgliedsstaaten festlegt. Sie ersetzt die frühere Versicherungsvermittlerrichtlinie (IMD).
Rechtsgrundlage
- Richtlinie (EU) 2016/97 — Insurance Distribution Directive
- Umsetzung in Deutschland durch Änderungen im VVG (§§ 6, 7, 61, 62), der GewO (§ 34d) und der VersVermV
- Ergänzt durch delegierte Verordnungen der EU-Kommission
Praxisrelevanz
Die IDD betrifft alle Vertriebskanäle — Makler, Vertreter, Banken, Vergleichsportale und die Versicherer selbst. Kernforderungen:
- Wohlverhaltenspflichten — Ehrlich, fair und professionell im bestmöglichen Interesse des Kunden handeln
- Vermeidung von Interessenkonflikten — Vergütungsmodelle offenlegen, Cross-Selling-Praktiken kontrollieren
- Bedarfsgerechte Beratung — Produkte müssen zur Situation des Kunden passen
- Weiterbildungspflicht — 15 Stunden pro Jahr nachweisbare Fortbildung
- Produktüberwachung — Hersteller (Versicherer) müssen Zielmärkte definieren, Vermittler müssen sie einhalten
Vergleich
| Merkmal | IDD (2016/97) | IMD (2002/92) |
|---|---|---|
| Geltungsbereich | Alle Vertriebskanäle | Nur Vermittler |
| Dokumentation | Umfassend, Textform | Grundlegend |
| Weiterbildung | 15 Std./Jahr Pflicht | Nicht geregelt |
| Interessenkonflikte | Strenge Regeln | Kaum geregelt |
| Produktaufsicht | Product Governance | Nicht vorgesehen |
Praxisbeispiel
Ein Vergleichsportal zeigt Kfz-Versicherungen nach Preis sortiert an. Seit der IDD-Umsetzung muss das Portal offenlegen, ob die Sortierung auf Provisionsvereinbarungen basiert oder tatsächlich das günstigste Angebot oben steht. Die BaFin prüft regelmäßig, ob Portale ihre Transparenzpflichten einhalten.
Häufige Fehler
- Weiterbildungsstunden nicht nachweisen — Die IHK kann die Erlaubnis entziehen, wenn die 15 Stunden pro Jahr nicht dokumentiert sind.
- Vergütungsstrukturen verschweigen — Der Kunde hat ein Recht zu erfahren, wie der Vermittler vergütet wird (Provision, Honorar, Mischform).
- Produktinformationsblatt fehlt — Vor Vertragsabschluss muss ein standardisiertes IPID (Insurance Product Information Document) ausgehändigt werden.