Was ist ein Interessenkonflikt?

Interessenkonflikte bei Versicherungsvermittlern — warum Courtageunterschiede die Beratung beeinflussen und wie die IDD dagegen wirkt.

Einfach erklärt

Stellen Sie sich einen Arzt vor, der Anteile an einer Apotheke besitzt. Jedes Mal, wenn er ein Medikament verschreibt, verdient er doppelt — am Honorar und am Medikamentenverkauf. Kann er dann noch objektiv das beste Medikament empfehlen? Vielleicht. Aber der Verdacht steht im Raum.

Bei Versicherungsvermittlern gibt es ähnliche Konflikte. Ein Makler bekommt von Versicherer A 25 % Courtage und von Versicherer B nur 15 %. Empfiehlt er A, weil das Produkt besser ist — oder weil er mehr verdient? Seit der IDD müssen solche Konflikte erkannt und gemanagt werden.

Das heißt nicht, dass jeder Makler korrupt ist. Aber Transparenz hilft: Wenn Sie wissen, wie Ihr Makler verdient, können Sie besser einschätzen, ob seine Empfehlung neutral ist.

Fachliche Definition

Definition

Ein Interessenkonflikt liegt vor, wenn die persönlichen oder finanziellen Interessen eines Versicherungsvermittlers den Interessen des Kunden zuwiderlaufen und die Objektivität der Beratung beeinträchtigen können.

Rechtsgrundlage

Art. 27, 28 IDD — Interessenkonflikte und Vergütungsregelungen
§ 48a VAG — Vergütungsregelungen
§ 48b VAG — Sondervergütungsverbot

Praxisrelevanz

Typische Konflikte: unterschiedliche Courtagesätze verschiedener Versicherer, Stornohaftung beeinflusst Wechselberatung, Mengenrabatte/Bonuszahlungen von Versicherern, Cross-Selling-Anreize. IDD-Pflichten: Interessenkonflikte erkennen, dokumentieren und — wenn sie nicht vermeidbar sind — dem Kunden offenlegen. Organisatorische Maßnahmen: Vergütungstransparenz, interne Compliance-Regeln, Vier-Augen-Prinzip.

Häufige Fehler

Courtageunterschiede nicht als Interessenkonflikt erkennen — sie sind der häufigste Konflikt
Offenlegungspflicht ignorieren — Kunden müssen über unvermeidbare Konflikte informiert werden