Was ist eine Provision in der Versicherung?

Provision ist die Vergütung des Versicherungsvertreters — Abschluss, Bestand und warum Transparenz über die Vergütung Pflicht ist.

Einfach erklärt

Provision und Courtage klingen ähnlich, sind aber nicht dasselbe. Die Provision ist das Geld, das ein Versicherungsvertreter von seiner Versicherungsgesellschaft bekommt. Die Courtage ist das, was ein Makler bekommt. Gleiche Idee, anderer Absender.

Der Vertreter verkauft die Versicherung seiner Gesellschaft und bekommt dafür einen Anteil der Prämie. Je mehr er verkauft, desto mehr verdient er. Das kann zu einem Problem werden: Der Vertreter hat einen finanziellen Anreiz, mehr oder teurere Produkte zu verkaufen, auch wenn der Kunde sie nicht braucht.

Deshalb hat die EU mit der IDD Transparenzpflichten eingeführt. Der Vertreter muss offenlegen, wie er vergütet wird. Nicht den genauen Betrag — aber die Art der Vergütung.

Fachliche Definition

Definition

Provision ist die leistungsabhängige Vergütung, die ein Versicherungsvertreter von dem Versicherungsunternehmen erhält, für das er tätig ist. Sie wird bei erfolgreicher Vermittlung oder Bestandspflege gezahlt.

Rechtsgrundlage

§ 92 HGB — Handelsvertreterrecht, Provisionsanspruch
§ 87 HGB — Entstehung des Provisionsanspruchs
§ 48b VAG — Sondervergütungsverbot
Art. 19 IDD — Vergütungstransparenz

Praxisrelevanz

Provisionsarten: Abschlussprovision (einmalig bei Neuvertrag), Bestandsprovision/Folgeprovision (laufend, solange Vertrag besteht), Dynamikprovision (bei Erhöhungen), Stornoreserve (Rückforderung bei früher Kündigung). Die Provisionshöhe ist seit der IDD ein regulierter Bereich — überhöhte Provisionen können als Fehlanreiz gewertet werden.

Häufige Fehler

Nur auf die Abschlussprovision schauen, nicht auf die langfristige Bestandsvergütung
Provisionsabgabeverbot nicht beachten — Provisionsweitergabe an Kunden ist nach § 48b VAG eingeschränkt