Was ist die Private Krankenversicherung (PKV)?

Die PKV bietet individuelle Gesundheitsabsicherung — Zugangsvoraussetzungen, Beitragsentwicklung und Tarifwechselrecht erklärt.

Einfach erklärt

In Deutschland gibt es zwei Welten der Krankenversicherung: Die gesetzliche (GKV), in der die meisten sind, und die private (PKV), in die nur bestimmte Personen wechseln dürfen — Selbstständige, Beamte und Angestellte mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze.

Der große Unterschied: In der GKV richtet sich Ihr Beitrag nach Ihrem Einkommen. In der PKV richtet er sich nach Ihrem Gesundheitszustand und den gewählten Leistungen. Jung und gesund einsteigen ist günstig. Aber die Beiträge steigen mit dem Alter — und ein Wechsel zurück in die GKV ist oft schwierig.

PKV kann großartig sein: Chefarztbehandlung, Einzelzimmer, schnellere Termine. Aber sie kann auch zur Falle werden, wenn die Beiträge im Alter explodieren. Deshalb ist die Beratung hier besonders wichtig.

Fachliche Definition

Definition

Die Private Krankenversicherung (PKV) ist eine Individualversicherung, die Krankheitskosten nach dem Äquivalenzprinzip absichert. Beiträge richten sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif.

Rechtsgrundlage

VAG (Versicherungsaufsichtsgesetz) — Aufsicht über PKV-Unternehmen
§ 193 VVG — Pflicht zur Krankenversicherung
§ 12 VAG — Basistarif
SGB V — Versicherungspflichtgrenze (2024: 69.300 € brutto/Jahr)

Praxisrelevanz

Zugang: Selbstständige (unabhängig vom Einkommen), Beamte, Angestellte über JAEG. Beitragsbestandteile: Risikoprämie, Alterungsrückstellungen, Sicherheitszuschlag. Tarifwechselrecht nach § 204 VVG: Wechsel innerhalb des eigenen PKV-Unternehmens ohne erneute Gesundheitsprüfung. Basistarif: Auffangtarif mit GKV-ähnlichen Leistungen für Personen, die keinen Normaltarif mehr bezahlen können.

Häufige Fehler

Nur auf den Einstiegsbeitrag schauen, nicht auf die Beitragsentwicklung — Beiträge steigen im Alter deutlich
Rückkehr in die GKV planen — nach dem 55. Lebensjahr praktisch unmöglich